Limity płatności zbliżeniowych w UK: banki zyskają nowe uprawnienia od czwartku

Brytyjski rynek płatności zbliżeniowych wchodzi w nowy etap. Od czwartku 19 marca Financial Conduct Authority (FCA) daje bankom zielone światło do samodzielnego kształtowania limitów transakcji kartą — dotychczas sztywno ustalone na poziomie 100 funtów. To nie znaczy, że jutro zapłacisz zbliżeniowo 500 funtów za nową kurtkę: większość wielkich banków zapowiedziała spokojne utrzymanie obecnego progu. Zmiana jest jednak sygnałem, że era jednego, odgórnie narzuconego limitu dla całego sektora powoli dobiega końca.

Od czwartku wchodzą w życie zmienione regulacje, które pozwolą bankom samodzielnie decydować o maksymalnym limicie płatności zbliżeniowych kartą.

Na razie największe brytyjskie banki zapowiadają, że utrzymają dotychczasowy próg 100 funtów za jedną transakcję kartą, ale nowe przepisy otwierają im furtkę do podnoszenia lub modyfikowania limitów w kolejnych latach. Regulator liczy, że większa elastyczność wymusi też mocniejsze zabezpieczenia przed oszustwami.

Co dokładnie się zmienia od czwartku

Zmiany wprowadza Financial Conduct Authority (FCA), czyli brytyjski nadzór finansowy. Od czwartku instytucje, które wykażą się skuteczną kontrolą nadużyć, będą mogły samodzielnie ustalać górny limit płatności zbliżeniowych kartą – także powyżej obecnych 100 funtów.

Przeczytaj również: Dlaczego comiesięczne sprawdzanie wyciągu bankowego to czynność, która się zwraca

Nowe zasady nie podnoszą automatycznie limitu dla klientów. Dają bankom prawo, by zrobić to samodzielnie, jeśli uznają, że potrafią skutecznie ograniczać ryzyko fraudu.

FCA zapowiedziała wcześniej, że regulacje wejdą w życie 19 marca i są efektem przeglądu zasad płatności bezstykowych. Celem jest łatwiejsze dopasowywanie oferty do inflacji, nowych technologii i przyzwyczajeń klientów, którzy coraz rzadziej korzystają z gotówki.

Większa swoboda dla banków, ale i obowiązki

Regulator zostawia instytucjom pełną decyzję, czy i kiedy skorzystają z nowej elastyczności. Jeśli bank postanowi zmienić limit, musi to zrobić w przejrzysty sposób i jasno poinformować wszystkich posiadaczy kart. FCA zachęca też, aby klienci mogli:

Przeczytaj również: Co zrobić dzisiaj żeby za 15 lat mieć o 200-300 tys. zł więcej na emeryturze

• samodzielnie ustawić niższy limit zbliżeniowy w aplikacji lub bankowości internetowej,
• czasowo lub na stałe wyłączyć funkcję zbliżeniową na karcie,
• kontrolować łączną kwotę wydatków zbliżeniowych, np. poprzez limity dzienne lub miesięczne.

Jedna ze zmian dotyczy także tzw. limitów skumulowanych. Obecnie po przekroczeniu określonej liczby transakcji bez PIN-u lub łącznej kwoty płatności, terminal wymaga ponownego wpisania kodu. Nowe zasady pozwolą firmom inaczej podejść do tego mechanizmu, o ile zapewnią porównywalny poziom bezpieczeństwa.

Płatności zbliżeniowe stały się normą

Płatność „przyłożeniem karty” z ciekawostki stała się standardem. Dane Barclays pokazują, że w 2024 roku aż 94,6% kwalifikujących się transakcji kartą w sklepach stacjonarnych odbywało się zbliżeniowo. To dziesięć razy więcej operacji miesięcznie niż w 2015 roku.

Przeczytaj również: Siedem aplikacji mobilnych, które pomagają kontrolować wydatki bez żadnego wysiłku

Według statystyk UK Finance, na koniec 2025 roku transakcje bezstykowe odpowiadały za 67% wszystkich płatności kartami kredytowymi i 76% płatności kartami debetowymi. Przeciętna wartość pojedynczej operacji wynosiła nieco poniżej 18 funtów. To pokazuje, że zdecydowana większość codziennych zakupów w Wielkiej Brytanii mieści się spokojnie w obecnym limicie.

Regulator liczy na mocniejszą walkę z fraudem

FCA przekonuje, że większa swoboda w ustalaniu limitów ma działać jak kij i marchewka dla banków. Z jednej strony instytucje zyskają możliwość oferowania wyższych limitów – atrakcyjnych z punktu widzenia klientów lub inflacji. Z drugiej, aby utrzymać taką możliwość, będą musiały udowodnić, że dobrze radzą sobie z wyłudzeniami.

Regulacje wprost zakładają, że elastyczniejsze limity mają skłonić instytucje do jeszcze intensywniejszego inwestowania w systemy antyfraudowe i analitykę transakcji.

Zachowane pozostają dotychczasowe gwarancje dla klientów. Jeżeli dojdzie do nieautoryzowanej transakcji – np. po zgubieniu karty czy kradzieży – bank ma obowiązek zwrócić środki, o ile posiadacz karty nie działał rażąco niedbale. Wyższy limit nie znosi więc ochrony, ale może podnieść potencjalną kwotę jednorazowej straty, zanim klient zauważy problem i zastrzeże kartę.

Co z płatnościami telefonem i portfelami mobilnymi

Poza kartami plastikowymi rosnąca część transakcji odbywa się przez portfele mobilne. Tam często już dziś można płacić znacznie wyższe kwoty, bo autoryzacja opiera się nie tylko na limicie kwotowym, ale i na biometrii – odcisku palca czy rozpoznawaniu twarzy.

Regulator nie zmienia zasad działania takich rozwiązań. Nadal możliwe będą wyższe jednorazowe płatności przez telefon, bo to urządzenie na bieżąco potwierdza tożsamość właściciela. Dla wielu użytkowników to wygodniejsza i bezpieczniejsza droga niż zwykła karta, zwłaszcza w zatłoczonych miejscach.

Jak dziś wyglądają limity w poszczególnych bankach

Najważniejsza informacja dla klientów w Wielkiej Brytanii brzmi: od czwartku limity nie zmieniają się automatycznie. Większość dużych banków zapowiedziała, że utrzyma obecny próg 100 funtów, często z możliwością ustawienia niższej kwoty w aplikacji.

W praktyce sporo instytucji oferuje już dziś to, do czego FCA zachęca cały sektor: pełną kontrolę limitów z poziomu telefonu. Zmiana regulacyjna raczej wzmacnia ten trend, niż go uruchamia.

Głos branży: limit może zniknąć, ale nie od razu

Eksperci od płatności spodziewają się, że nowa swoboda nie doprowadzi do gwałtownej rewolucji, tylko do stopniowych korekt. Przedstawiciele KPMG zauważają, że w ostatniej dekadzie płatności bezstykowe stały się „domyślnym” sposobem regulowania rachunków w sklepach. Klienci stawiają na szybkość i wygodę, więc logicznym krokiem jest ograniczanie barier – w tym limitów kwotowych.

Jednocześnie banki wciąż płacą wysoką cenę za fraud. Każda fala wyłudzeń oznacza dla nich realne koszty zwrotów, inwestycji w systemy bezpieczeństwa i wizerunkowe straty. Z tego powodu analitycy spodziewają się raczej testowania wyższych limitów w wybranych segmentach klientów lub przy określonych typach kart, niż jednego, gwałtownego ruchu dla całego rynku.

Co to oznacza dla klientów w praktyce

Dla przeciętnego użytkownika kart w Wielkiej Brytanii niewiele zmieni się z dnia na dzień. Nadal będzie płacić zbliżeniowo do 100 funtów, a przy wyższej kwocie konieczne będzie włożenie karty do terminala i wpisanie PIN-u. W aplikacjach wielu banków można już teraz zejść z limitem do niższej wartości – przydatne, jeśli ktoś obawia się kradzieży lub często gubi portfel.

W najbliższych latach można się jednak spodziewać większej różnorodności ofert. Jeden bank może kusić wysokim limitem dla „bezproblemowych” klientów, inny podkreślać ostrożność i proponować domyślnie niższą kwotę, za to z silniejszymi zabezpieczeniami. Dla osób aktywnie korzystających z portfeli mobilnych rosnące limity kart fizycznych mogą mieć mniejsze znaczenie, bo już dziś telefon pozwala im płacić więcej, bez dotykania klawiatury terminala.

Z punktu widzenia bezpieczeństwa warto traktować zakres płatności zbliżeniowych jak kolejny parametr konta – obok limitów wypłat z bankomatu czy przelewów. Kto często płaci drobne kwoty w sklepiku osiedlowym, może spokojnie trzymać niższy limit. Kto codziennie robi większe zakupy w jednej transakcji, będzie wolał wyższy próg, żeby uniknąć wpisywania PIN-u przy każdym rachunku.

Dla klientów w Polsce opisane zmiany są sygnałem, w jakim kierunku może iść europejski rynek kart. Polscy użytkownicy od lat należą do najbardziej aktywnych, jeśli chodzi o płatności bezstykowe, a banki chętnie wprowadzają mobilne portfele i rozbudowane ustawienia bezpieczeństwa w aplikacjach. Jeżeli brytyjski model elastycznych limitów sprawdzi się bez wzrostu skali fraudu, podobne rozwiązania mogą z czasem stać się standardem również na innych rynkach.