Od czwartku banki mogą podnieść limit płatności zbliżeniowych powyżej 100 £. Co to oznacza dla klientów?

Od czwartku zmieniają się zasady dla kart zbliżeniowych w Wielkiej Brytanii, dając bankom więcej swobody w ustalaniu limitów.

Nowe regulacje otwierają bankom i dostawcom płatności drogę do samodzielnego decydowania, jak wysoki może być limit płatności zbliżeniowych kartą. Na razie najwięksi gracze na rynku zapowiadają, że pozostaną przy progu 100 funtów, ale od czwartku ta granica przestaje być sztywnym wymogiem nadzorcy. Dla klientów oznacza to zarówno nowe możliwości wygody, jak i konieczność baczniejszego przyglądania się ustawieniom bezpieczeństwa.

Nowe zasady FCA: od limitu centralnego do decyzji banku

Financial Conduct Authority (FCA), brytyjski regulator rynku finansowego, wprowadza od 19 marca zmianę, która usuwa odgórny limit 100 £ dla transakcji zbliżeniowych kartą. Zamiast jednego wspólnego progu, każdy bank czy fintech z odpowiednio silnymi zabezpieczeniami antyfraudowymi będzie mógł sam zdecydować, jaką kwotę dopuści na jednym „tapnięciu” kartą.

Regulacja nie podnosi automatycznie limitów. Daje instytucjom prawo do ich podnoszenia lub nawet całkowitego zniesienia, jeśli uznają to za bezpieczne.

FCA podkreśla, że firmy, które skorzystają z tej elastyczności, muszą jasno informować klientów o każdej zmianie limitów i sposobie działania kart. Regulator zachęca też do tego, by jak najszerzej udostępniać możliwość samodzielnego ustawiania limitu zbliżeniowego albo całkowitego wyłączenia funkcji.

Dlaczego limit zbliżeniowy się zmienia właśnie teraz

Limit płatności bezstykowych w Wielkiej Brytanii rósł stopniowo od lat – m.in. w okresie pandemii, gdy społeczeństwo masowo przeszło na płatności bezgotówkowe. W grudniu ubiegłego roku FCA zapowiedziała, że kolejnym krokiem będzie zdjęcie sztywnej granicy 100 £ i przekazanie decyzji w ręce poszczególnych firm.

Według FCA główne cele tej zmiany to:

• dostosowanie usług do rosnącego zapotrzebowania na szybkie, wygodne płatności,
• uwzględnienie inflacji, która podnosi typowe kwoty codziennych zakupów,
• lepsze wykorzystanie nowych technologii zabezpieczających, w tym narzędzi antyfraudowych i analiz behawioralnych.

Regulator zakłada, że większa elastyczność zachęci banki do inwestycji w systemy wykrywania nadużyć, a nie tylko w utrzymywanie sztywnych ograniczeń kwotowych.

Jak płatności zbliżeniowe urosły do rangi domyślnej metody płacenia

Kontaktless stał się w Wielkiej Brytanii praktycznie standardem. Dane Barclays pokazują, że w 2024 roku aż 94,6% wszystkich kwalifikujących się płatności kartą w sklepach zrealizowano właśnie zbliżeniowo. To dziesięć razy więcej transakcji miesięcznie niż w 2015 roku.

Według UK Finance w grudniu 2025 roku płatności zbliżeniowe stanowiły:

• 67% wszystkich transakcji kartami kredytowymi,
• 76% wszystkich transakcji kartami debetowymi.

Średnia wartość pojedynczej płatności zbliżeniowej wynosi nieco poniżej 18 funtów. Nadal więc większość „tapnięć” dotyczy raczej codziennych zakupów niż drogiej elektroniki czy luksusów.

Kontaktless z niszowej nowinki stał się w ciągu niespełna dekady dominującą metodą płacenia – szczególnie za mniejsze zakupy.

Bezpieczeństwo nadal na pierwszym planie

Nowe zasady nie zmieniają podstawowych gwarancji dla klientów. Nadal obowiązuje zasada, że w razie nieautoryzowanej transakcji – na przykład po kradzieży karty – bank ma obowiązek zwrócić pieniądze, chyba że klient w sposób rażący zaniedbał swoje obowiązki (np. udostępnił PIN osobie trzeciej).

W tle funkcjonują również tzw. limity kumulatywne. Obecnie po określonej liczbie transakcji zbliżeniowych lub po przekroczeniu łącznej kwoty wydatków terminal może zażądać wprowadzenia PIN-u. Nowe regulacje pozwalają instytucjom także te mechanizmy modyfikować – na przykład częściej wymagać PIN-u przy wyższych limitach lub stosować bardziej złożone algorytmy oceny ryzyka.

Wyższe progi płatności są już dziś możliwe w portfelach mobilnych, takich jak Apple Pay czy Google Pay, bo tam autoryzacja odbywa się przez biometrię – rozpoznawanie twarzy, odcisk palca czy kod blokady urządzenia. Banki podkreślają, że to właśnie kombinacja analityki transakcji, ochrony kart fizycznych i mobilnych portfeli ma zmniejszyć ryzyko oszustw, nawet jeśli część instytucji podniesie limity.

Co mówią banki: na razie bez rewolucji

Choć teoretycznie od czwartku można podnieść limit powyżej 100 funtów, największe banki na razie hamują oczekiwania. Poniżej zestawienie aktualnych deklaracji:

Dla większości klientów dzień wejścia w życie nowych zasad nie przyniesie widocznej zmiany. Realny efekt pojawi się dopiero wtedy, gdy poszczególne banki zaczną podnosić własne limity.

Co to oznacza dla zwykłego użytkownika karty

Choć sam limit 100 £ się nie zmienia, sytuacja klientów faktycznie ewoluuje. W praktyce kluczowe będą dwie rzeczy: jakie decyzje podejmą poszczególne banki w kolejnych miesiącach oraz jakie ustawienia wybierze sam użytkownik w swojej aplikacji.

Osoby, które wolą maksymalną kontrolę, już dziś mogą – w wielu bankach – zejść z limitem do niższych poziomów albo wyłączyć płatności zbliżeniowe całkowicie. Dla innych, dla których liczy się głównie szybkość przy kasie, nowa elastyczność oznacza potencjalną szansę na wyższe limity w przyszłości – choć nie ma gwarancji, że każdy bank się na to zdecyduje.

Scenariusze z życia: jak zmiana może działać w praktyce

Wyobraźmy sobie, że za rok duży bank decyduje się na podniesienie limitu do 150 £, ale jednocześnie wprowadza bardziej inteligentne reguły bezpieczeństwa. Klient, który często płaci w tej instytucji za codzienne zakupy w tej samej okolicy, będzie mógł bez PIN-u opłacić większe zakupy spożywcze. Gdy jednak użyje karty w nietypowym kraju albo sklepie internetowym o podwyższonym ryzyku, system może wymusić dodatkową autoryzację.

Inny możliwy scenariusz to podejście hybrydowe: wyższy limit dla klientów korzystających z aplikacji mobilnej i włączonych powiadomień push, niższy – dla osób nieużywających smartfona. Taka segmentacja stanie się łatwiejsza dzięki nowym regulacjom, które nie narzucają jednego „progu dla wszystkich”.

Gdzie leży balans między wygodą a ryzykiem

Płatności zbliżeniowe od lat znajdują się na przecięciu dwóch sił: dążenia do maksymalnej wygody i potrzebą ochrony przed oszustwami. Wzrost limitów zwiększa komfort codziennych zakupów, lecz jednocześnie może w teorii powiększyć potencjalną stratę w razie kradzieży karty. Z drugiej strony im bardziej rozwinięte narzędzia monitorowania transakcji, tym mniejsze ryzyko, że przestępca zdoła wykorzystać wyższy limit wiele razy, zanim system go zablokuje.

Dla klienta rozsądną strategią staje się więc regularny przegląd ustawień w aplikacji bankowej. Warto:

• ustawić taki limit zbliżeniowy, który odpowiada typowym wydatkom dziennym,
• włączyć powiadomienia o transakcjach, by wychwycić podejrzane operacje,
• korzystać z mobilnych portfeli tam, gdzie możliwa jest weryfikacja biometryczna,
• sprawdzać, czy bank oferuje łatwą możliwość czasowego zablokowania karty.

Zmiana przepisów FCA to jeden z około 50 kroków, które regulator przedstawił premierowi Keir Starmerowi jako pakiet działań sprzyjających wzrostowi gospodarczemu. Płynniejsze, szybsze płatności bezgotówkowe mają przyspieszać obrót pieniądza, ułatwiać handel i zmniejszać koszty obsługi gotówki. Jednocześnie presja na banki, by przy okazji wzmacniały zabezpieczenia, może w dłuższej perspektywie podnieść ogólny poziom ochrony przed oszustwami, z czego skorzystają zarówno instytucje, jak i klienci.