Nowe zasady płatności zbliżeniowych wchodzą w życie: co zmieni się na kartach?

Od czwartku w Wielkiej Brytanii wchodzą w życie nowe regulacje dotyczące płatności zbliżeniowych, które mogą całkowicie zmienić limity na kartach.

Na razie większość dużych banków zapowiada, że utrzyma znane już ograniczenie na poziomie 100 funtów. Zmienia się jednak coś istotniejszego: to instytucje finansowe, a częściowo także sami klienci, zyskują znacznie większą swobodę w ustalaniu nowych limitów w przyszłości.

Co dokładnie się zmienia od czwartku

Nowe zasady przygotowane przez brytyjski urząd nadzoru finansowego FCA dają bankom i operatorom płatności zbliżeniowych możliwość samodzielnego decydowania o wysokości limitów. Do tej pory górny pułap płatności zbliżeniowej był narzucony z góry i stopniowo podnoszony przez regulatora. Teraz będzie to w dużo większym stopniu decyzja rynkowa.

Warunek jest jeden: wyższe limity dostaną zielone światło tylko tam, gdzie instytucja potrafi wykazać naprawdę solidne zabezpieczenia przed oszustwami. FCA jasno stawia sprawę – większa swoboda ma iść w parze z lepszą ochroną klientów.

Od czwartku banki z mocnymi systemami antyfraudowymi mogą same wyznaczać maksymalny limit płatności zbliżeniowych – także powyżej 100 funtów.

Regulator podkreśla, że każda zmiana limitu musi zostać jasno zakomunikowana klientom. Nie ma mowy o „cichych” podwyżkach – banki mają obowiązek informować o nowych zasadach z wyprzedzeniem i w sposób zrozumiały.

Dlaczego FCA luzuje przepisy dotyczące limitów

W praktyce to kolejny krok w stronę dopasowania usług płatniczych do realnego zachowania konsumentów. Płatności zbliżeniowe stały się już w Wielkiej Brytanii absolutnym standardem. Według danych Barclays aż 94,6% transakcji kartami w sklepach stacjonarnych, tam gdzie technicznie jest to możliwe, odbywa się zbliżeniowo.

Statystyki pokazują też skalę zmiany: obecnie w miesiąc dokonuje się dziesięć razy więcej transakcji zbliżeniowych niż w 2015 roku. W liczbach branżowych kontakt z plastikiem i terminalem z pinpadem stał się czymś wyjątkowym, a nie normą.

Z danych UK Finance wynika, że w grudniu 2025 roku płatności zbliżeniowe odpowiadały już za 67% transakcji kartami kredytowymi i aż 76% operacji kartami debetowymi. Przeciętna pojedyncza płatność zbliżeniowa wynosiła nieco poniżej 18 funtów, co pokazuje, że format idealnie „obsługuje” codzienne wydatki – zakupy spożywcze, kawę, bilety czy drobne sprawunki.

FCA liczy na to, że większa elastyczność limitów zmusi instytucje do inwestycji w zaawansowane systemy bezpieczeństwa, co ostatecznie ma wzmocnić ochronę konsumentów przed oszustwami.

Płatności zbliżeniowe coraz częściej bez widocznego limitu

Nowe ramy prawne dotyczą nie tylko pojedynczego limitu na transakcję. FCA otwiera bankom możliwość zmiany tzw. „ukrytych” limitów kumulacyjnych. To te mechanizmy, które po serii kilku płatności zbliżeniowych wymuszają na kliencie wprowadzenie kodu PIN, nawet jeśli kwoty były niewielkie.

Do tej pory taka blokada działała zazwyczaj po przekroczeniu określonej liczby transakcji albo po wydaniu konkretnej sumy w ramach płatności zbliżeniowych. Teraz instytucje będą mogły te progi zmieniać według własnej oceny ryzyka, oczywiście z zachowaniem wymogów bezpieczeństwa.

W praktyce możliwe są trzy scenariusze:

• utrzymanie obecnych zabezpieczeń i limitu 100 funtów,
• stopniowe podnoszenie limitów przy równoczesnym zaostrzaniu kontroli antyfraudowych,
• rezygnacja z „twardego” limitu i poleganie głównie na analizie behawioralnej i algorytmach wykrywania nadużyć.

Jak do nowych zasad podchodzą najwięksi gracze

Choć prawo pozwala teraz na wyższe limity, brytyjskie banki podchodzą do sprawy ostrożnie. Większość deklaruje, że na razie pozostaje przy znanym klien­tom maksimum 100 funtów.

Banki stawiają na spokój i stabilność

NatWest nie planuje w tej chwili zmian limitu. Jednocześnie bank już teraz pozwala klientom samodzielnie obniżyć limit albo całkowicie wyłączyć funkcję zbliżeniową w aplikacji. Podobne opcje oferuje Santander UK – w tym przypadku można ustawiać własny limit w krokach co 5 funtów.

Grupa Lloyds (wraz z markami Halifax i Bank of Scotland) również umożliwia klientom konfigurowanie limitu w przedziale do 100 funtów, także z krokiem 5 funtów. Bank zapowiada utrzymanie tej elastyczności, ale nie widzi potrzeby szybkiej zmiany maksymalnego pułapu.

Barclays informuje, że nadal będzie stosował limit 100 funtów, choć pozwala na jego obniżenie w aplikacji. HSBC UK i First Direct zachowują 100 funtów, ale w ich przypadku klienci nie mogą jeszcze samodzielnie schodzić z limitem niżej w aplikacjach mobilnych.

Fintechy i mniejsze banki: większa swoboda dla klienta

W sektorze nowych banków cyfrowych i fintechów elastyczne podejście do limitów jest już praktycznie standardem. Starling Bank pozwala zmieniać limit od 100 funtów aż do 0, czyli pełnego wyłączenia płatności zbliżeniowych. Monzo także oferuje rozbudowane opcje modyfikacji – użytkownicy mogą nie tylko obniżać własny limit, lecz także całkiem blokować płatności „machnięciem karty”.

Revolut na razie nie podnosi limitu ponad 100 funtów. Ciekawostką jest to, że klienci nie mogą ustawić niższego limitu na same transakcje zbliżeniowe, ale mają możliwość nałożenia całkowitego miesięcznego limitu wydatków na karcie – obejmuje on wszystkie rodzaje transakcji, nie tylko zbliżeniowe.

Bezpieczeństwo: jakie zabezpieczenia nadal obowiązują

Mimo zmian w przepisach podstawowa ochrona klientów pozostaje bez zmian. W przypadku nieautoryzowanej transakcji – na przykład po kradzieży lub zgubieniu karty – bank wciąż ma obowiązek zwrotu środków klientowi. To kluczowy fundament zaufania do płatności bezgotówkowych.

FCA liczy także na rozwój płatności mobilnych. Tam górne limity bywają znacznie wyższe, ponieważ smartfon potwierdza tożsamość użytkownika za pomocą biometrii, takiej jak odcisk palca czy rozpoznawanie twarzy. Dla wielu banków właśnie to połączenie – zbliżenie telefonu i mocne uwierzytelnienie – jest naturalnym kierunkiem rozwoju płatności na wyższe kwoty.

Banki płacą realną cenę za każdy przypadek oszustwa, więc rosnące limity nie są dla nich tylko szansą na wygodę klienta, lecz także ryzykiem finansowym, które będą starannie ważyć.

Co to oznacza dla przeciętnego użytkownika karty

Dla osoby płacącej kartą w sklepie zmiana przepisów na początku może nie być widoczna. Limit 100 funtów zostaje, a większość największych instytucji nie planuje gwałtownych ruchów. Różnica polega na tym, że w kolejnych miesiącach i latach każdy bank będzie mógł rozgrywać tę kwestię po swojemu.

Na przykład instytucje kierujące ofertę do bardziej zamożnych klientów mogą zdecydować się na wyższe limity zbliżeniowe, aby przyspieszyć obsługę w restauracjach, hotelach czy sklepach premium. Inne podmioty skupią się raczej na bezpieczeństwie i edukacji klientów, oferując szeroki pakiet narzędzi do kontrolowania wydatków w aplikacjach mobilnych.

Kluczowe stanie się to, jak świadomie klienci będą korzystać z przyznanych opcji. Wiele osób już dziś nie wie, że w aplikacji bankowej może:

• obniżyć maksymalny limit pojedynczej płatności zbliżeniowej,
• wyłączyć płatności zbliżeniowe na karcie, gdy karta rzadko wychodzi z domu,
• ustawić dzienne lub miesięczne limity na wszystkie transakcje,
• zamrozić kartę jednym kliknięciem w razie wątpliwości.

Jak mogą wyglądać kolejne lata płatności zbliżeniowych

W dłuższej perspektywie nowe zasady otwierają drogę do bardzo różnych modeli. Możliwe, że część banków całkowicie zrezygnuje z odgórnych limitów i postawi na dynamiczną ocenę ryzyka – systemy analityczne będą wtedy decydować „w locie”, czy transakcja wygląda podejrzanie, niezależnie od kwoty.

Inny scenariusz to mocne promowanie kart wirtualnych i portfeli mobilnych kosztem tradycyjnych plastików. W takim modelu karta fizyczna służy raczej jako awaryjny nośnik, a to, co na telefonie, staje się podstawowym narzędziem do płacenia, także za wyższe kwoty. Płatność odbywa się wtedy zbliżeniowo, ale za każdym razem jest potwierdzana biometrią.

Dla polskich użytkowników to ciekawy sygnał, w którym kierunku mogą pójść regulacje i oferta banków w innych krajach. Już dziś polskie instytucje szeroko wykorzystują aplikacje mobilne do zarządzania limitami, a płatności telefonem lub zegarkiem stały się codziennością. Wzmacnianie ochrony przed oszustwami przy równoczesnym zwiększaniu wygody płatności zbliżeniowych to trend, który najprawdopodobniej będzie się tylko nasilał.