Limit płatności zbliżeniowych się zmienia. Od czwartku banki dostają wolną rękę – co to znaczy dla klientów?

Od czwartku wchodzą w życie nowe zasady dla kart zbliżeniowych.

Banki zyskają sporą swobodę w ustalaniu limitów transakcji.

Zmiana nie polega na natychmiastowym podniesieniu kwoty, jaką można zapłacić „machnięciem” karty. Regulator FCA daje bankom i firmom płatniczym prawo, by same decydowały, czy pozostawić obecny limit 100 funtów, czy stopniowo go zmieniać, a nawet całkowicie zrezygnować z odgórnego progu. Z perspektywy klienta oznacza to zarówno więcej wygody, jak i konieczność baczniejszej kontroli ustawień bezpieczeństwa.

Od czwartku nowe zasady dla kart zbliżeniowych

Financial Conduct Authority (FCA), brytyjski regulator rynku finansowego, wprowadza od 19 marca nowe przepisy dotyczące płatności zbliżeniowych. Do tej pory wysokość maksymalnego limitu na jedną transakcję była określona centralnie – dziś wynosi 100 funtów.

Po zmianie reguł to banki i dostawcy usług płatniczych będą mogły samodzielnie zdecydować, czy:

• utrzymać dotychczasowy limit 100 £,
• stopniowo go podnosić,
• zezwolić klientom na szersze samodzielne ustawianie limitów,
• a w skrajnych przypadkach – wręcz znieść górny próg transakcji zbliżeniowych.

FCA nie narzuca już konkretnej kwoty limitu zbliżeniowego. Zamiast tego wymaga, by każda instytucja, która korzysta z nowej swobody, miała silne zabezpieczenia antyfraudowe i jasno informowała klientów o zmianach.

Duże brytyjskie banki deklarują, że na razie pozostaną przy obecnym limicie. Zaznaczają jednak, że mogą go zmienić w kolejnych miesiącach, jeśli zobaczą taką potrzebę lub oczekiwania klientów.

Dlaczego FCA luzuje zasady limitów?

Regulator otwarcie mówi, że celem jest dostosowanie płatności zbliżeniowych do realiów gospodarczych i technologicznych. W grę wchodzą trzy główne czynniki: inflacja, zmieniające się zachowania konsumentów oraz rozwój zabezpieczeń biometrycznych i systemów antyfraudowych.

W ostatniej dekadzie limit zbliżeniowy rósł kilkukrotnie. Równolegle płatności bezstykowe stały się de facto domyślną metodą płacenia za zakupy w sklepach.

Dane Barclays pokazują, że w 2024 roku aż 94,6% kwalifikujących się transakcji kartą w sklepach stacjonarnych odbywało się zbliżeniowo. Liczba takich operacji miesięcznie jest dziesięciokrotnie wyższa niż w 2015 roku.

Statystyki UK Finance wskazują z kolei, że pod koniec 2025 roku płatności zbliżeniowe stanowiły 67% operacji kartami kredytowymi i 76% kartami debetowymi. Średnia wartość jednej transakcji zbliżeniowej to niecałe 18 funtów – czyli znacznie poniżej obecnego limitu. To daje bankom pewien bufor bezpieczeństwa, nawet jeśli próg zaczną powoli podnosić.

Elastyczność w zamian za lepszą ochronę przed oszustwami

FCA podkreśla, że większa swoboda w ustalaniu limitów ma zmotywować banki do wzmacniania zabezpieczeń. Każda instytucja, która zdecyduje się na wyższe limity, musi wykazać, że kontroluje ryzyko nadużyć.

Nie zmieniają się natomiast kluczowe gwarancje dla klienta: bank nadal musi zwrócić środki w przypadku nieautoryzowanej transakcji – na przykład po kradzieży lub zgubieniu karty.

Regulator wprost zachęca banki, by:

• pozwalały klientom samodzielnie obniżać limit zbliżeniowy,
• umożliwiały całkowite wyłączenie funkcji zbliżeniowej,
• stale monitorowały podejrzane schematy płatności.

Osobną ścieżką pozostają płatności mobilne, np. przez portfele w smartfonach. Tutaj górny limit transakcji może być znacznie wyższy, bo każda płatność wymaga potwierdzenia tożsamości – twarzą, odciskiem palca czy kodem.

Zmiana dotyczy także tzw. limitów skumulowanych

Nowe zasady obejmują nie tylko jeden maksymalny próg „tap to pay”, lecz także sposób działania tzw. limitów skumulowanych. Do tej pory po określonej liczbie transakcji zbliżeniowych lub po przekroczeniu sumy wydatków klient musiał wprowadzić PIN, żeby system „zresetował” zabezpieczenia.

Regulacje pozwalają bankom przemyśleć na nowo, jak często wymagać kodu PIN po seriach zakupów zbliżeniowych. Te dodatkowe progi mają utrudniać przestępcom większe czyszczenie konta skradzioną kartą.

W praktyce może to oznaczać różne podejście w zależności od banku: częstsze proszenie o PIN przy niskich limitach albo rzadziej, ale przy silniejszym monitorowaniu nietypowych transakcji.

Jak dziś działają limity zbliżeniowe w poszczególnych bankach?

Choć nowe zasady startują od czwartku, większość dużych graczy na rynku deklaruje „spokój na starcie”. Oto uproszczony obraz sytuacji:

Wspólnym mianownikiem jest jedno: nikt nie biegnie dziś na oślep ku wyższym limitom. Banki wolą przyglądać się statystykom i ewentualnym próbom wyłudzeń, zanim ruszą z odważniejszymi zmianami.

Co to oznacza dla zwykłego użytkownika karty?

Dla przeciętnego posiadacza karty zmiana reguł będzie na początku niemal niewidoczna. Zapłaci tak jak dotychczas – do 100 funtów zbliżeniowo, bez PIN-u. Różnica polega na tym, że w najbliższych latach scenariusz może się mocno rozjechać między bankami.

Klient korzystający z trzech różnych kart – np. u tradycyjnego banku, w banku cyfrowym i w fintechu – może w efekcie mieć trzy różne schematy limitów, próg kwotowy i częstotliwość proszenia o PIN.

Dlatego warto kontrolować komunikaty w aplikacji i powiadomienia push. Banki zapowiedziały, że każdą zmianę limitów będą jasno ogłaszać, a często także wymagać akceptacji klienta lub przynajmniej poinformowania go z wyprzedzeniem.

Scenariusze z życia: gdzie zmiana będzie odczuwalna

Najbardziej komfort różnicy limitów widać w typowych sytuacjach zakupowych:

• większe zakupy spożywcze – jeśli limit kiedyś wzrośnie np. do 150–200 £, zapłacisz za cały koszyk jednym „tapnięciem”, bez PIN-u;
• gastronomia i usługi – rachunek dla większej grupy w restauracji czy opłata za serwis może przestać wymagać wprowadzania kodu, jeśli próg limitu się podniesie;
• zakupy impulsywne – przy wysokich limitach łatwiej o szybkie, nieplanowane wydatki, więc personalny limit w aplikacji zyskuje większe znaczenie.

W tle pozostaje też mniej wygodny, ale realny aspekt: jeśli przestępca wejdzie w posiadanie karty z wysokim limitem zbliżeniowym i rzadko wymaganym PIN-em, może w krótkim czasie narobić więcej szkód. Z drugiej strony, banki pokrywają te straty, co mocno motywuje je do zaawansowanego monitoringu transakcji.

Jak mądrze ustawić własne limity zbliżeniowe?

Nowe reguły dają klientom więcej przestrzeni do szycia płatności na miarę. W praktyce dobrze sprawdza się kilka prostych podejść:

• limit dopasowany do typowych zakupów – warto ustawić kwotę, która pokrywa codzienne wydatki, ale nie pozwala na bardzo drogie zakupy bez PIN-u,
• osobne ustawienia dla różnych kart – wyższy limit na karcie używanej do zakupów spożywczych, niższy na karcie noszonej „na wszelki wypadek” w portfelu,
• pełne wyłączenie zbliżeniowości – rozsądne np. dla karty awaryjnej, trzymanej w domu lub dla osób szczególnie nieufnych wobec tej formy płatności,
• kombinacja z portfelami mobilnymi – większe kwoty wygodniej przepuszczać przez smartfon z biometrią niż przez samą kartę bez PIN-u.

Dla osób, które często podróżują, ciekawym rozwiązaniem jest ustawienie niższych limitów zbliżeniowych na czas wyjazdu i podniesienie ich po powrocie. Większość bankowych aplikacji pozwala dziś zmieniać limit w kilka sekund, bez kontaktu z infolinią.

Regulacja FCA to też test dla polskich klientów przyzwyczajonych do zbliżeniowych płatności w złotówkach. Nawet jeśli zmiana dotyczy oficjalnie rynku brytyjskiego, mechanizmy i trendy szybko przenikają między krajami. Coraz więcej instytucji finansowych stawia na model „klient ustawia limit, my pilnujemy zabezpieczeń”. Ten kierunek wymaga większej świadomości ze strony użytkowników, ale w zamian daje im realny wpływ na to, jak bezpiecznie – i jak wygodnie – chcą płacić na co dzień.